재정 관리 : 사회초년생의 투자를 위한 자금 마련

재정관리에 대해 소개합니다. 오늘은 사회초년생을 위해 실천할 수 있는 재정 관리 방법을 알려드리려고 합니다. 이 글은 사회 초년생이라 급여가 높지 않으며 경제관념이 부족해서 어떻게 월급을 관리하고 투자자금을 마련하면 좋을지 모르는 분들에게 가장 적합한 글이 될 거라고 생각합니다. 가파른 물가 상승 대비 고용 불안정, 임금 상승률 저조 등의 이유로 인해 노후를 대비하기 힘든 사회가 된 만큼 투자의 중요성은 더 대두되고 있습니다. 투자를 위해서는 투자자금이 필요하고, 투자자금을 마련하기 위해서는 수입을 잘 관리하는 것이 중요합니다. 상대적으로 안정적인 수입이 있다고 하더라도 올바른 경제관념이 없다면 무분별한 소비, 저축의 부재 등으로 재정 관리를 제대로 못 할 확률이 높고 경제적인 측면에서 안정적인 미래를 꿈꿀 수 없습니다. 이번 글을 통해 알려드리는 기초적인 재정 관리 방법을 실천하셔서 보다 안정적인 미래를 꿈꿀 수 있게 되기를 바랍니다.

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1. 재정 관리의 중요성

재정 관리를 해야 하는 이유는 단순히 자산을 증식하기 위함이 아닙니다. 다양한 이유가 있겠지만 가장 대표적인 이유는 경제적으로 여유 있고 안정적인 미래를 위해, 갑작스럽게 목돈을 지출해야 하는 상황에 대비하기 위함입니다. 많은 사람이 재정 관리를 못 해서 재정적인 어려움을 겪는 경우가 많이 있습니다. 사회 초년생이라 급여가 높지 않다고 하더라도 올바른 소비 습관을 들이고 적은 금액이라도 꾸준히 저축한다면 자산을 형성할 수 있고 이 자산은 여러분이 갑작스럽게 마주할 수 있는 실직, 부양 중인 가족이 큰 수술을 받게 될 상황 등에서 큰 힘이 되어줄 것입니다. 앞서 말씀드린 상황처럼 돈이 절실하게 필요할 때 차곡차곡 모아둔 자산이 여러분을 지켜주는 하나의 수단이 될 수 있다는 사실을 꼭 기억하시기를 바랍니다.

2. 5가지 재정 관리 규칙

1) 월 단위 예산 계획 세우기

첫 번째 단계는 매월 일정한 급여가 주된 수입인 경우로 가정했을 때 월급을 크게 3가지 항목으로 나누는 것입니다.  

① 고정비 : 통신비, 월세, 공과금, 보험비 등 매월 고정적으로 지출되는 금액

② 저축 : 투자 자금과 목표한 자산을 형성하기 위한 저축 금액

③ 여유 자금 : 쇼핑, 취미생활 등 자율적으로 사용할 수 있는 금액

월급의 50%는 ① 고정비, 30%는 ② 저축, 20%는 ③ 여유 자금으로 할당하는 것이 가장 기본적인 규칙입니다. 개인마다 상황은 다르기 때문에 상황에 맞게 비율을 조정하더라도 3가지 항목으로 예산을 나눠 할당하는 것을 추천해 드립니다.  

2) 비상금 저축 : 6개월 생활비 확보

갑작스러운 실직, 사고, 질병 등 예상치 못한 상황에 대비하여 최소 6개월의 생활비만큼 저축해 두는 것을 추천해 드립니다. 앞서 설명해 드린 월 단위 예산에서 남는 금액을 모아 소액이라도 저축하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 비상금은 CMA 통장처럼 쉽게 출금하기 어려운 곳에 보관해서 충동적으로 비상금을 사용하지 않도록 관리하는 것이 좋습니다.  

3) 지출 습관과 불필요한 소비 연습관 파악, 불필요한 소비 줄이기

① 지출 기록하기 : 지난 한 달 동안의 지출 명세를 모두 작성하고 식비, 교통비, 여가비, 경조사비, 구독료 등의 항목으로 구분합니다.

② 불필요한 소비 항목 체크합니다. 보통은 금액대가 크지 않아서 소비할 때 고민하지 않고 습관적으로 자주 지출하는 항목들이 포함되는 경우가 많습니다. 예를 들면 편의점에서 습관적으로 구매하는 젤리 등의 간식, 사용하지 않는 구독 서비스료 등입니다. 소액이라 별생각 없이 소비하던 것을 파악하여 근절하는 것이 중요합니다.

③ 충동구매 방지하기 : 예산 계획을 세웠다면 계획하지 않은 소비는 하지 않는 것이 좋습니다. 갑작스럽게 구입하고 싶은 물건이 생기면 바로 결제하지 않고 나만의 규칙을 세워 검토한 후에 구입 여부를 결정하는 것을 추천합니다. 규칙의 예시는 24시간 고민한 후 주문하기, 정말 필요한 물건인지 5번 고민하기 등이 있습니다.

④ 소비 연습관 파악한 결과 카페에서 커피를 자주 사 마시는 경우에는 저렴하게 커피를 판매하는 카페를 이용하거나 1~2천원 내에 구매할 수 있는 캡슐커피, 드립백 등으로 대체하는 것을 추천합니다. 요즘에는 환경 문제가 심각해 일회용품 사용을 줄이기 위해 텀블러를 이용하는 고객에게 할인을 해주는 경우도 많기 때문에 개인 텀블러를 사용하면 지출 금액을 줄일 수 있습니다.

⑤ 신용카드 대신 현금 사용하기 : 인간의 뇌는 현금이 실시간으로 줄어드는 것을 보면 충격을 받고 위축되어 소비를 줄이게 된다고 합니다. 하지만 신용카드를 사용하면 현금(자산)이 실시간으로 줄어드는 것이 보이지 않기 때문에 뇌는 충격을 받지 않고 현금을 사용할 때보다 상대적으로 더 쉽게 소비하게 됩니다. 그리고 신용카드는 사용하는 즉시 현금이 출금되는 것이 아니고 당장 보유 중인 현금보다 더 큰 금액을 결제할 수도 있기 때문에 올바른 소비 습관을 들이기 전까지는 사용하지 않는 것을 추천해 드립니다.

⑥ 스마트폰에서 간편결제 설정 해지하기 : 요즘 카드사 앱, 간편결제 등이 보편화되고 또 인증 절차가 굉장히 간편화 되어있습니다. 버튼 몇 번만 누르거나 지문 인증 1번만 하면 결제가 되기도 합니다. 인간의 뇌는 결제하는 절차가 간편할수록 소비하는 행위를 더 쉽게 자주 해도 되는 행위로 인식하고 학습하게 되어 결국에는 고민 없이 쉽게 소비하는 것이 습관이 되고는 합니다. 그렇기 때문에 간편결제를 해지하고 되도록 복잡한 절차를 거쳐야 결제할 수 있도록 설정하면 불필요한 소비를 줄이는 데 도움이 될 것입니다.

4) 저축

매월 저축할 금액을 정했다면 급여일마다 저축 계좌로 자동 이체되도록 설정해야 합니다. 또한 저축할 때는 저축 기간과 금액, 그리고 저축하는 목표를 명확하게 세우는 것이 중요합니다. 목표는 되도록 자신에게 필요한 것으로 세우시기를 바랍니다.
예 - '사업자금 마련 목표, 기간 : 2024년 11월-2025년 10월, 목표금액 2천4백만원'  

5) 재테크 기초지식 쌓기

앞서 말씀드린 것처럼 투자자금을 모아서 투자해야 합니다. 하지만 재테크에 대한 지식이 없이 투자하면 투자한 금액을 모두 잃을 수 있기 때문에 재테크에 대한 지식을 쌓고 적은 금액으로 재테크 실무경험을 쌓는 것이 중요합니다.  

① CMA 통장 활용 : CMA 통장은 일반 입출금 통장보다 높은 금리를 제공하기 때문에 비상금이나 투자자금을 관리하기 좋습니다.

② 재테크 지식 학습 : 요즘 재테크 기초 지식에 대해 다룬 강의를 유튜브, 강의 플랫폼 등에서 쉽게 찾아볼 수 있습니다. 이런 경로를 통해 기초 지식을 쌓거나 재테크 전문 블로그나 책을 통해 기초 지식을 쌓기를 바랍니다.

③ 소액 투자 : 기초 지식을 어느 정도 쌓았다면 직접 소액을 투자해 보는 것을 추천해 드립니다. 소액 주식에 매수하거나 ETF, 적립식 펀드 등에 투자하면 소액으로도 충분히 재테크 실무경험을 쌓을 수 있습니다.

3. 주의할 것

1) 신용카드 사용

앞서 말씀드린 것처럼 신용카드는 소비하는 동시에 현금이 인출되지 않기 때문에 소비를 통제하기 어렵습니다. 올바른 소비 습관을 갖기 전까지는 신용카드 사용을 되도록 지양하고 현금과 체크카드를 사용하기를 바랍니다. 신용카드를 사용해야 하는 경우에는 결제하는 즉시 대금이 인출되는 '즉시 결제' 서비스를 이용하는 것을 권장합니다. 신용카드는 잘 사용하면 신용점수 상승, 다양한 혜택, 포인트 적립 등 이점이 많기 때문에 자신의 소비패턴에 맞는 신용카드를 사용하는 것도 좋습니다. 그리고 이후에 나에게 맞는 신용카드 고르는 방법을 주제로 글을 작성할 계획입니다. 하지만 아직 사회초년생이고 소비 통제가 어렵다면 신용카드는 나중에 발급받으시기를 바랍니다.  

2) 저축 비율 유지하기, 적금 중도해지를 하지 않기

사회 초년생일수록 급여가 적기 때문에 '이번 달은 저축하기 힘들겠다' 하며 저축을 포기하거나 적금을 중도에 해지하는 경우가 많습니다. 이런 상황이 반복되면 목표한 자산을 형성하기 어려울 것이기 때문에 어려운 상황이 있다고 하더라도 계획한 저축 비율을 줄이지 않도록 합니다. 예상치 못한 지출(경조사비 등)이 발생해서 저축하기 어려운 상황이라면 중고거래 플랫폼을 통해 사용하지 않는 물건을 판매하거나 일일 알바 등의 부수입을 만들어서라도 저축금액을 채우는 것을 추천합니다.

3) 고수익, 고위험 투자상품 매수

투자상품은 손실 위험이 높을수록 수익을 얻을 확률도 높습니다(가상화폐, 레버리지 상품 등). 투자 초기에는 높은 수익율을 바라고 고위험 투자상품을 매수하지 말고 안정적인 상품을 찾아 투자하며 경험을 쌓기를 바랍니다. 애써 모은 투자자금을 한순간에 잃지 않도록 조심하세요.

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결론

재정 관리는 쉽지 않은 일이고 사회 초년생이라면 낯설 수 있습니다. 하지만 미래를 위해 반드시 해야하는 일입니다. 자신의 상황과 목표에 맞게 재정을 관리하고 올바른 소비, 저축 습관을 들인다면 여러분은 미래에 경제적으로 더 여유있는 삶을 살아갈 수 있을 것입니다. 오늘 소개해 드린 방법이 사회 초년생인 여러분에게 도움이 되었기를 바라고 모쪼록 사회생활을 통해 얻은 소득을 낭비하지 말고 여러분이 더 가치있게 생각하는 곳에 의미있게 사용하시기를 바랍니다.